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住房反向抵押養老保險配套政策亟待完善

時間:2019-04-16 10:38:44     

多位專家12日對中國證券報記者表示,“以房養老”的定義非常寬泛,但不等于住房反向抵押養老保險,真正的住房反向抵押養老保險必須滿足兩個條件:一是獲得銀保監會批復,二是該機構必須持有金融牌照。

  國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示,住房反向抵押養老保險是一種將“住房抵押”與“終身養老年金保險”相結合的創新型養老保險,即擁有房屋完全產權的老人,將其房產抵押給保險公司,繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人統一的處置權,并按照約定條件領取養老金直至身故;老年人身故后,保險公司獲得抵押房產處置權,處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

  截至目前,住房反向抵押養老保險總體運行平穩。不過,近年來,雖有多家保險公司得到了資格,但實際開展業務的僅幸福人壽一家。截至2019年4月底,幸福人壽推出的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)》產品,累計承保194單(133戶),其中北京、上海、廣州三地的保單數占比較多。據統計,該保險產品平均每月每戶發放養老金8000元,根據地區房產價格的不同,每戶領取每月最高3萬多元,最低2000多元。

  幸福人壽相關人士指出,當前住房反向抵押養老保險進展緩慢,其問題主要在于需求乏力、供給不足和制度交易環境不成熟。如養老金領取沒有考慮通脹因素,且除了傳統的長壽風險和利率風險外,還有房價波動風險、現金流動性風險等方面給保險公司帶來較大挑戰,亟待政府給予更多關注和支持。

  朱俊生認為,在目前模式下,老人領取的養老金是固定的,但在身故后其房產變現的價值有可能少于其累計領取的養老金,由此產生的資金缺口,由險企方單獨承擔。同時,住房抵押貸款二級市場發展不足,降低了資產的流動性,影響了保險公司等金融主體參與住房反向抵押貸款的積極性。

  朱俊生建議,住房反向抵押養老保險相關政策應進一步完善。應鼓勵產品創新,允許多元、差異化產品存在,增設房屋增值分享型新產品。可以提供“養老保險金+養老服務”,為生活自理能力下降的高齡老人提供養老服務和長期護理保險。此外,可以學習借鑒國外已有的養老保險發展模式。

來源:中國證券報


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